{"id":1155,"date":"2012-02-14T12:43:04","date_gmt":"2012-02-14T12:43:04","guid":{"rendered":"http:\/\/www.informe-espana.es\/?p=1155"},"modified":"2012-02-14T12:43:04","modified_gmt":"2012-02-14T12:43:04","slug":"las-deudas-de-las-familias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/2012\/02\/14\/las-deudas-de-las-familias\/","title":{"rendered":"Las deudas de las familias"},"content":{"rendered":"

\t\t\t\tLa deuda de las familias alcanz\u00f3 el 10,3% del conjunto de los activos en 2008, frente al 9,3% en 2005. El 50,1% de las familias ten\u00eda deudas pendientes en 2008, casi dos puntos m\u00e1s que en 2005 (49,5%). Los mayores aumentos en el porcentaje de hogares endeudados en el per\u00edodo analizado se produjeron entre los hogares encabezados por los m\u00e1s j\u00f3venes y los m\u00e1s mayores, entre los que no trabaja ning\u00fan miembro, as\u00ed como entre los pertenecientes a los percentiles centrales de renta. La mayor parte de esa deuda procede de las hipotecas sobre la vivienda principal: el 59,6% (tabla 6). El valor mediano de la deuda vinculada a la vivienda principal asciende a 53.900 euros. Otro 24,6% de la deuda corresponde a la devoluci\u00f3n de pr\u00e9stamos para haber adquirido otras propiedades inmobiliarias. El aumento del porcentaje de la deuda vinculada a inmuebles de 2005 a 2008 tiene como correlato una disminuci\u00f3n del peso porcentual del resto de deudas en el conjunto de la deuda.<\/p>\n

Las deudas no inmobiliarias se deben principalmente, por orden de importancia, a la financiaci\u00f3n de reformas en la vivienda principal, a la inversi\u00f3n en activos no inmobiliarios, a la inversi\u00f3n en negocios y a la adquisici\u00f3n de veh\u00edculos y otros bienes no duraderos. Esas financiaciones se obtienen en su mayor parte a trav\u00e9s del pr\u00e9stamo personal: un 23,1% de los hogares espa\u00f1oles ten\u00eda contratado un pr\u00e9stamo de este tipo en 2008. La mediana de pr\u00e9stamos personales en esa fecha era de 8.000 euros. Los pr\u00e9stamos con garant\u00eda real \u2013con fines distintos de las adquisiciones inmobiliarias\u2013 son realizados por el 3,1% de las familias y su monto es mucho mayor: la mediana de la cantidad pendiente es de 40.100 euros. Finalmente, en 2008, el porcentaje de familias que ten\u00eda deudas ligadas al uso de tarjetas de cr\u00e9dito era del 7,3%. Este indicador alcanzaba sus cotas m\u00e1s altas en los hogares j\u00f3venes y en el cuartil inferior de riqueza. La mediana de esta deuda se situaba en 800 euros, 300 m\u00e1s que en 2002.<\/p>\n

Tabla 6 \u2013 Evoluci\u00f3n de la distribuci\u00f3n del valor de la deuda de los hogares por objetivo de la deuda y percentil de renta. En porcentaje. 2005-2008<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
<\/td>\n\n
Compra de la vivienda principal<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
Compra de otras propiedades inmobiliarias<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
Otras deudas pendientes<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
Total<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Menor de 40<\/td>\n\n
66,8<\/div>\n<\/td>\n
\n
73,4<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
15,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
11,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
18,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
15,5<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 40 y 60<\/td>\n\n
67,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
70,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
10,9<\/div>\n<\/td>\n
\n
14,0<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
21,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
15,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 60 y 80<\/td>\n\n
57,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
63,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
23,8<\/div>\n<\/td>\n
\n
18,5<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
19,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
17,6<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 80 y 90<\/td>\n\n
55,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
50,6<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
25,1<\/div>\n<\/td>\n
\n
33,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
19,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
16,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 90 y 100<\/td>\n\n
42,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
42,2<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
38,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
42,8<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
19,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
15,0<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Total<\/strong><\/td>\n\n
56,9<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
59,6<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
23,7<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
24,6<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
19,5<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
15,9<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
100<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
100<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Fuente:<\/strong>\u00a0Banco de Espa\u00f1a<\/a>\u00a0(2010): \u00abEFF2008: m\u00e9todos, resultados y cambios desde 2005\u00bb, en\u00a0Bolet\u00edn econ\u00f3mico<\/em>, diciembre, p. 30-64.<\/p>\n

La devoluci\u00f3n de la deuda contra\u00edda por las familias consume el 19% de su renta bruta y llega al 39,2% en los hogares de percentil de renta inferior a 20 y al 25,6% en los hogares en los que el cabeza de familia tiene menos de 35 a\u00f1os. Es preocupante que un 23,1% de las familias tenga que hacer frente a una deuda que triplica sus ingresos brutos anuales (tabla 7). Adem\u00e1s, dicho porcentaje se increment\u00f3 significativamente respecto a 2005 (19,4%) Pero quiz\u00e1s sea m\u00e1s preocupante el hecho de que el porcentaje de familias que se ve\u00edan comprometidas a pagos de deuda superiores al 40% de su renta bruta hab\u00eda aumentado del 11,8% en 2005 al 16,6% en 2008. Las familias cuya deuda era el 75% o m\u00e1s de su riqueza se incrementaron del 11,1% al 14,8%.<\/p>\n

Tabla 7 \u2013 Evoluci\u00f3n de varias medidas de carga de la deuda de los hogares con deudas pendientes por caracter\u00edsticas socioecon\u00f3micas de los hogares. En porcentaje. 2005-2008<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
<\/td>\n\n
Hogares con ratio de pagos por deudas\/renta del hogar superiores al 40%<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
Hogares con ratio de deuda\/renta del hogar superior a 3<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
Hogares con ratio de deuda\/riqueza bruta del hogar superior al 75%<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
EFF 2005<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
EFF 2008<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Percentil de renta<\/strong><\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Menor de 20<\/td>\n\n
48,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
46,7<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
42,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
34,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
26,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
25,2<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 20 y 40<\/td>\n\n
22,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
27,5<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
28,3<\/div>\n<\/td>\n
\n
29,7<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
14,8<\/div>\n<\/td>\n
\n
21,8<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 40 y 60<\/td>\n\n
9,7<\/div>\n<\/td>\n
\n
16,4<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
23,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
28,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
12,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
14,5<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 60 y 80<\/td>\n\n
5,7<\/div>\n<\/td>\n
\n
11,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
15,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
21,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
9,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
17,0<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 80 y 90<\/td>\n\n
3,7<\/div>\n<\/td>\n
\n
9,8<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
11,3<\/div>\n<\/td>\n
\n
16,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
8,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
6,1<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 90 y 100<\/td>\n\n
1,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
3,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
4,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
8,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
1,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
6,2<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Edad del cabeza de familia<\/strong><\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Menor de 35 a\u00f1os<\/td>\n\n
15,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
24,4<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
36,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
38,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
21,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
31,8<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 35 y 44 a\u00f1os<\/td>\n\n
11,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
17,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
18,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
26,8<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
10,3<\/div>\n<\/td>\n
\n
15,6<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 45 y 54 a\u00f1os<\/td>\n\n
11,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
16,0<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
14,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
20,0<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
8,9<\/div>\n<\/td>\n
\n
8,3<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 55 y 64 a\u00f1os<\/td>\n\n
9,7<\/div>\n<\/td>\n
\n
9,5<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
12,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
9,0<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
4,9<\/div>\n<\/td>\n
\n
5,3<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Entre 65 y 74 a\u00f1os<\/td>\n\n
12,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
14,2<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
12,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
14,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
8,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
13,6<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Mayor de 74 a\u00f1os<\/td>\n\n
5,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
8,5<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
1,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
7,7<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
2,1<\/div>\n<\/td>\n
\n
7,4<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Situaci\u00f3n laboral del cabeza de familia<\/strong><\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Empleado por cuenta ajena<\/td>\n\n
8,9<\/div>\n<\/td>\n
\n
14,6<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
18,9<\/div>\n<\/td>\n
\n
23,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
12,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
15,1<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Empleado por cuenta propia<\/td>\n\n
20,1<\/div>\n<\/td>\n
\n
22,7<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
23,1<\/div>\n<\/td>\n
\n
26,3<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
4,4<\/div>\n<\/td>\n
\n
4,1<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Jubilado<\/td>\n\n
11,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
10,8<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
12,5<\/div>\n<\/td>\n
\n
11,9<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
8,0<\/div>\n<\/td>\n
\n
7,7<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Otro tipo de inactivo o parado<\/td>\n\n
18,7<\/div>\n<\/td>\n
\n
22,8<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
24,2<\/div>\n<\/td>\n
\n
27,1<\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
17,6<\/div>\n<\/td>\n
\n
28,3<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
Total<\/strong><\/td>\n\n
11,8<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
16,6<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
19,4<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
23,1<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
<\/td>\n\n
11,1<\/strong><\/div>\n<\/td>\n
\n
14,8<\/strong><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Fuente:<\/strong>\u00a0Banco de Espa\u00f1a (2010): \u00abEFF2008: m\u00e9todos, resultados y cambios desde 2005\u00bb, en\u00a0Bolet\u00edn econ\u00f3mico<\/em><\/span><\/a>,<\/span><\/strong> diciembre, p. 30-64.<\/p>\n

Por otro lado, entre las rentas m\u00e1s bajas disminuyen los tres porcentajes considerados para medir el nivel de deuda, debido quiz\u00e1 a la p\u00e9rdida de activos reales inmobiliarios o de negocios. No obstante, siguen teniendo un alt\u00edsimo nivel de endeudamiento. Si bien a un 16,6% de las familias espa\u00f1olas pagar sus deudas les supone m\u00e1s del 40% de su renta bruta, en las rentas inferiores se eleva al 46,7%. En a\u00f1os anteriores la diferencia era mucho mayor, pues esta ratio de deuda entre las familias de renta m\u00e1s baja cuadruplicaba la media nacional; ahora casi la triplica. Adem\u00e1s de que casi una de cada dos familias de rentas bajas paga por sus deudas m\u00e1s del 40% de su renta bruta anual, en una de cada cuatro esa deuda supera el 75% de su riqueza y en una de cada tres triplica por lo menos el conjunto de todo lo que se gana en bruto cada a\u00f1o.<\/p>\n

En el resto de las familias de todo tipo de renta han aumentado los porcentajes en esas tres categor\u00edas, a excepci\u00f3n del grupo del percentil entre 80 y 90, en el que se ha reducido el porcentaje de hogares cuya deuda supera el 75% de la riqueza. En los percentiles superiores, los porcentajes son mucho m\u00e1s bajos que en todo el resto de la estratificaci\u00f3n social, pero tambi\u00e9n se han incrementado sustancialmente.<\/p>\n

Al analizar los hogares seg\u00fan sus distintas caracter\u00edsticas, se observa que los n\u00facleos encabezados por mayores de 74 a\u00f1os son los que, en t\u00e9rminos relativos, m\u00e1s han aumentado sus porcentajes de endeudamiento, sin duda porque han asumido pagos ligados a activos reales o gastos de los hogares de sus hijos: se ha multiplicado por 3,5 el porcentaje de los endeudados por m\u00e1s del 75% de su riqueza bruta y casi se ha quintuplicado (del 1,6% al 7,7%) en los que la deuda triplica la renta bruta anual.\t\t<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

La deuda de las familias alcanz\u00f3 el 10,3% del conjunto de los activos en 2008, frente al 9,3% en 2005. El 50,1% de las familias ten\u00eda deudas pendientes en 2008, casi dos puntos m\u00e1s que en 2005 (49,5%). Los mayores aumentos en el porcentaje de hogares endeudados en el per\u00edodo analizado se produjeron entre los … Leer m\u00e1s <\/a><\/p>\n","protected":false},"author":393,"featured_media":1138,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[231,9,12],"tags":[630,870,618,228,873,876],"class_list":["post-1155","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-familia-informe-espana-2011","category-informe-espana","category-informe-espana-2011","tag-banco-de-espana","tag-deuda-de-las-familias","tag-endeudamiento","tag-familia","tag-hipotecas","tag-viviendas"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1155","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/users\/393"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1155"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1155\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1155"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1155"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/blogs.comillas.edu\/informeespana\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1155"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}